Débits compensatoires pour les cartes de crédit et PayPal : Ce que vous devez savoir

Imaginez que vous dînez dans un établissement de restauration. Vous obtenez votre chèque et tout semble correct, vous incluez donc votre idée à la dépense ainsi que de faire tout créditer votre carte de crédit. Quelques jours plus tard, vous consultez votre compte en ligne et vous constatez que le restaurant vous a facturé 10 $ de plus. Que faites-vous actuellement ?

Bien que ce problème ne soit pas courant, il se produit beaucoup plus fréquemment que vous ne le pensez. Cependant, la plupart des personnes ne s'en aperçoivent pas ou l'ignorent parce que remédier au dysfonctionnement de la taxe serait certainement trop compliqué. Eh bien, vous avez le droit d'obtenir le remboursement de votre argent !

Tout d'abord, parlez toujours au vendeur qui vous a surfacturé et essayez de trouver un arrangement civil (il s'agissait probablement d'une erreur honnête). Mais s'il refuse, c'est alors que vous avez recours à votre dernier choix : la rétrofacturation. En effet, il existe de nombreuses autres situations dans lesquelles une rétrofacturation s'avère pratique, en particulier si vous faites régulièrement des achats en ligne.

Qu'est-ce qu'une rétrofacturation ?

Lorsque vous payez quelque chose avec une carte de crédit, la banque débite votre compte. Si vous êtes déçu ou si vous devez effectuer un retour, vous négociez avec le vendeur pour obtenir un remboursement. Pourtant, s'il refuse de vous rembourser, vous pouvez très probablement vous adresser à la banque qui détient votre compte de carte bancaire et demander que votre carte soit débitée.

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Un remboursement ainsi qu'une rétrofacturation sont presque le même point : tous deux entraînent le retournement des frais sur votre carte bancaire. La différence essentielle est que le remboursement est assuré par le commerçant, alors que le chargeback est assuré par la banque de votre carte bancaire.

Si vous utilisez PayPal, vous pouvez faire quelque chose de similaire à une rétrofacturation, cependant cela s'appelle simplement un désaccord de transaction par opposition à une rétrofacturation en raison du fait que PayPal n'est pas une cote de crédit. En effet, PayPal n'est pas un système de crédit, à moins que vous ne possédiez une carte bancaire PayPal, ce qui nécessiterait une rétrofacturation. À toutes fins utiles, cependant, les deux servent le même objectif.

Raisons les plus courantes des débits compensatoires

La rétrofacturation existe pour protéger les consommateurs. Les institutions financières ne veulent pas perdre leur temps à jouer les arbitres entre les consommateurs et les vendeurs, elles restent donc normalement en dehors des moyens et préfèrent que vous trouviez une solution directement avec le vendeur.

Mais lorsque le vendeur ne se conforme pas aux politiques particulières énoncées par la banque (que le commerçant doit accepter pour approuver les règlements par carte bancaire), la banque interviendra certainement et prendra les choses en main. C'est le concept, au moins, et lorsque cela se produit, c'est généralement en votre faveur.

Voici les raisons les plus habituelles et aussi les plus acceptables pour une rétrofacturation :

  1. Services non offerts. C'est le cas lorsque vous dépensez pour une solution qui est présentée de manière erronée par le commerçant, et que vous avez le sentiment d'avoir été réellement trompé.
  2. Marchandise non obtenue. C'est lorsque vous payez pour un article qui n'arrive pas dans un délai pratique prévu, que ce soit en raison de problèmes d'exécution, de retards de livraison ou de toute autre chose.
  3. Marchandise défectueuse. C'est lorsque vous payez pour un article, mais qu'il se présente dans un état endommagé, non fonctionnel ou autrement défectueux.
  4. Marchandise non conforme à la définition. C'est lorsque vous payez pour un produit, mais qu'il apparaît dans un état qui ne vous satisfait pas. Par exemple, l'achat d'un produit marqué "Nouveau" qui est clairement utilisé lorsqu'il arrive.
  5. Remboursement non affiné. C'est lorsque le commerçant accuse réception d'une demande de remboursement mais ne l'affine jamais vraiment.
  6. Utilisation non autorisée. C'est lorsqu'une personne non approuvée porte quelque chose sur votre carte à votre insu ou sans votre autorisation. Également connu sous le nom d'opération frauduleuse. Se rapporte souvent au vol d'identification électronique.
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Vous pourriez en outre avoir la possibilité de lancer une rétrofacturation pour diverses autres raisons, mais ce sont celles que les banques approuveront certainement le plus souvent.

La réalité de l'abus de rétrofacturation

Tout semble fantastique jusqu'à présent, n'est-ce pas ? Actuellement, vous pouvez sortir et aussi payer pour tout ce que vous voulez, tout en vous détendant en comprenant que vous pouvez toujours demander une rétrofacturation si vous êtes même le plus petit peu mécontent. Qui se soucie des politiques de remboursement lorsque vous avez des rétrofacturations ?

Eh bien, ce n'est pas si simple. Ce n'est pas parce que vous demandez une rétrofacturation que vous l'obtiendrez. L'institution financière va certainement explorer la demande pour voir si elle est authentique.

Les banques comprennent que les clients peuvent abuser des rétrofacturations. Elles veulent maintenir les clients heureux, mais elles souhaitent également maintenir les vendeurs heureux. Si les commerçants sont assaillis par un trop grand nombre de rétrofacturations sans importance, ils fermeront leurs portes ou cesseront tout simplement d'approuver les cartes de crédit - un scénario perdant-perdant-perdant pour tout le monde.

Et pourtant, les abus ne sont pas rares. Des clients malhonnêtes commandent des choses, obtiennent précisément ce qu'ils avaient l'intention d'acquérir, mais émettent quand même des rétrofacturations pour obtenir de l'argent "gratuit". C'est ce qu'on appelle la fraude agréable ou la fraude par rétrofacturation, et en 2022, près d'un client sur quatre ayant déposé un conflit l'a admis.

Si la fraude par rétrofacturation n'est pas précisément illégale, elle a de sérieuses répercussions. Selon un recherche réalisée en 2016 par LexisNexis , chaque dollar qui obtient une rétrofacturation fait perdre aux vendeurs environ 2,40 $ en pénalités financières, amendes, pertes d'articles et frais de gestion. Il s'agit d'une affaire substantielle qui peut sérieusement nuire aux entreprises légitimes.

Ainsi, les banques et les commerçants sanctionnent les abus de rétrofacturation et rejettent progressivement les demandes. Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles une institution financière peut refuser votre rétrofacturation :

  1. Le vendeur apporte la preuve que vous avez réellement obtenu ce que vous avez acquis.
  2. Vous n'avez pas la preuve que vous avez retourné un produit défectueux.
  3. Vous n'offrez pas au vendeur une chance de résoudre le problème.
  4. Vous contestez un produit que vous avez obtenu à l'étranger.
  5. Vous contestez une solution après l'avoir complètement utilisée, comme une chambre de villégiature.
  6. Vous avez attendu trop longtemps pour demander la rétrofacturation. La majorité des institutions financières ont besoin que vous demandiez la rétrofacturation dans les 120 à 180 jours suivant le jour de l'achat.
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Comment faire une rétrofacturation d'un paiement par carte de crédit

En supposant que vous ayez un facteur valable pour demander un rétrofacturation, voici les étapes de base à suivre pour chaque banque importante :

  1. Vous appelez l'institution financière ainsi que le désaccord d'une transaction.
  2. L'institution financière explore la validité de votre réclamation. Si elle constate que la demande d'indemnisation n'est pas valable, la procédure s'arrête là et l'institution financière vous facture éventuellement des frais de traitement. Si le cas se maintient, vous obtiendrez un remboursement provisoire.
  3. L'institution financière contacte l'institution financière du vendeur pour obtenir son remboursement.
  4. L'établissement financier du commerçant vérifie la crédibilité de l'affaire. Le vendeur aura la possibilité de fournir des preuves et des documents. Si l'affaire est jugée valable, l'institution financière accorde la rétrofacturation. En revanche, si la demande est nulle, le remboursement provisoire que vous avez reçu sera certainement réfuté.
  5. S'il n'est pas possible de trouver une solution, l'affaire passe à l'arbitrage, où vous et le vendeur exposez tous deux votre situation. Malgré le résultat, vous devrez probablement payer quelques centaines de dollars en frais de médiation.

En ce qui vous concerne, la seule action que vous devez entreprendre est le premier conseil, après quoi la banque s'occupera de tout le reste en coulisse. (Sauf si la situation atteint l'étape 5, auquel cas vous êtes de nouveau inclus.) Appelez la ligne d'assistance aux consommateurs de votre banque pour lancer le désaccord.

Comment contester un paiement PayPal

Si vous utilisez PayPal ainsi que vous voulez contester un achat, se conformer à ces actions :

  1. Connectez-vous à votre PayPal compte.
  2. Allez à Activité , localisez la transaction concernée, développez-la, ainsi que choisissez. Signaler un problème.
  3. Vous pouvez signaler des "problèmes avec votre achat", des "problèmes avec le vendeur", des "erreurs de paiement ou des problèmes avec les inscriptions" et des "activités non approuvées sur votre compte PayPal". Sélectionnez le problème idéal et, dans les actions suivantes, donnez autant de détails que possible, notamment une description, des liens Web et le montant que vous souhaitez obtenir. Suivez le reste des instructions pour déposer votre conflit auprès de PayPal.
  4. Quand tout est fait, votre situation apparaîtra certainement dans le site de Centre de résolution de PayPal.
  5. PayPal a tendance à se ranger du côté des acheteurs plutôt que des vendeurs, il y a donc de grandes chances que votre désaccord soit certainement honoré, et que vous obteniez un remboursement.

PayPal demande que vous ouvriez le désaccord dans les 180 jours suivant le jour de l'acquisition.

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Surveillez vos relevés de carte de crédit et récupérez également votre argent.

Pouvoir contester les acquisitions illégales est simplement l'un des plusieurs avantages à utiliser l'historique de crédit plutôt que le débit ou l'argent liquide, c'est pourquoi nous conseillons d'acquérir de grosses acquisitions sur une carte bancaire lorsque cela est possible.

Chaque fois que vous le pouvez, choisissez PayPal, car il ajoute une couche de sécurité à vos achats par carte bancaire et facilite les remboursements en cas d'échec. De plus, si vous utilisez PayPal, vous pouvez prendre d'autres mesures pour renforcer la sécurité des paiements.

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Comment PayPal gère-t-il les rétrofacturations ?

Voici un aperçu rapide du processus de rétrofacturation : La société de carte de crédit informe notre banque commerciale et retire les fonds de PayPal. Nous plaçons une retenue sur vos fonds (ceux du vendeur) liés à la rétrofacturation. Nous vous informons immédiatement par e-mail et demandons des informations qui pourraient aider à contester le débit compensatoire.

PayPal se protège-t-il contre les rétrofacturations ?

PayPal protège-t-il les vendeurs contre les rétrofacturations ? PayPal peut isoler les marchands d'une partie des tracas liés au traitement des paiements par carte, mais il ne peut pas empêcher les rétrofacturations de se produire. Cependant, le programme de protection des vendeurs de PayPal absorbera les coûts des rétrofacturations associées à certains achats admissibles.

Comment puis-je me protéger contre une rétrofacturation sur PayPal ?

Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour empêcher les litiges et les rétrofacturations de se produire en premier lieu :

  • Fournissez des informations de contact. Les acheteurs n'auront peut-être pas recours à un litige ou à une rétrofacturation s'ils peuvent vous parler du problème.
  • Soyez réactif. Personne n'aime attendre.
  • Suggérez un règlement des différends.
  • Fournissez une politique de retour claire.

Quelles sont les principales conditions requises pour gagner un débit compensatoire ?

La plupart des rétrofacturations sont illégitimes, et les rétrofacturations illégitimes peuvent être annulées. Pour y parvenir, vous devrez réunir des preuves irréfutables que la transaction était valide et autorisée. Vous devrez également prouver que vous avez rempli votre part du contrat de vente et que le titulaire de la carte a obtenu ce pour quoi il a payé.

  • Un titulaire de carte conteste un débit non autorisé auprès de son fournisseur de services.
  • La banque envoie une demande de rétrofacturation à la société de carte de crédit, et vous êtes facturé pour le montant contesté et les frais.
  • Lorsque la société de carte de crédit demande la preuve d'une charge valide, vous devez la fournir.
  • Pour prouver la validité de la charge, vous rassemblez des preuves et les ajoutez à la réponse de rétrofacturation.
  • Vous transmettez votre réponse de rétrofacturation à la société de carte de crédit.
  • Après avoir examiné les preuves, la société de carte de crédit décide de l'approuver ou non. L'examen de la réponse peut prendre jusqu'à 75 jours.

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