Comment planifier vos prêts et votre épargne avec la fonction NPER d’Excel

Une planification minutieuse est essentielle pour vous permettre d’atteindre vos objectifs financiers. Qu’il s’agisse d’épargner en vue d’un achat futur ou de gérer un prêt, il peut être difficile de calculer le temps nécessaire pour atteindre votre objectif.

C’est là que la fonction NPER d’Excel entre en jeu. Cette fonction prend en compte différentes variables telles que les taux d’intérêt et les montants des paiements pour vous fournir les prévisions financières dont vous avez besoin. Nous allons nous pencher sur les principes fondamentaux et les subtilités de la fonction NPER et vous donner les moyens de prendre des décisions financières éclairées.

Qu’est-ce que la fonction NPER dans Excel ?

NPER est l’une des fonctions financières d’Excel, conçue pour vous aider à effectuer des calculs financiers précis. NPER est l’abréviation du nombre de périodes, qui fait référence aux périodes de paiement nécessaires pour atteindre un objectif financier. La fonction suppose des paiements réguliers à un taux d’intérêt stable.

La fonction NPER prend plusieurs paramètres et la syntaxe est la suivante :

  • TAUX: Le taux d’intérêt pour chaque période en pourcentage.
  • PMT: Le paiement constant effectué au cours de chaque période.
  • PV (Valeur actuelle): Le montant initial ou actuel de l’investissement ou du prêt.
  • VF (Valeur future): La valeur future ou cible souhaitée de l’investissement ou du prêt. Ce paramètre est facultatif.
  • Type: Indique si les paiements sont dus au début (1) ou à la fin (0) de chaque période. Ce paramètre est facultatif.

Si les paramètres FV et type ne sont pas renseignés, ils prennent la valeur par défaut de zéro. Comme la plupart des banques calculent les intérêts à la fin de chaque période de paie, le paramètre type est généralement laissé vide. La valeur que vous attribuez à FV dépend du contexte, que nous aborderons brièvement.

Outre le type, chacun des paramètres de la fonction NPER a sa propre fonction qui peut vous aider à résoudre des problèmes financiers concrets dans Excel.

Comprendre la fonction NPER dans Excel

Au fond, la fonction NPER vous aide à déterminer le nombre de versements nécessaires pour atteindre un objectif financier spécifique. Il peut s’agir de n’importe quel scénario, qu’il s’agisse d’épargner pour des vacances, de rembourser un prêt hypothécaire ou de planifier la retraite.

Pour utiliser correctement cette fonction, vous devez comprendre deux concepts essentiels : le flux monétaire et les intervalles de paiement.

Le flux monétaire

La fonction NPER comporte trois paramètres monétaires : Le paiement que vous effectuez à chaque période, la valeur actuelle et la valeur future. Il est important de noter que ces valeurs ne sont pas toutes positives.

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Sur un compte d’épargne, les versements que vous effectuez chaque période (PMT) et la somme forfaitaire initiale que vous versez (PV) sont des dépenses. En revanche, la valeur future (VF) du compte d’épargne est un revenu. Vous perdez PMT et PV de vos poches pour gagner FV sur le compte d’épargne. Par conséquent, vous devez saisir PMT et PV comme des valeurs négatives.

L’inverse est vrai pour les prêts. Pour un prêt, le PMT est positif, la PV est négative et la FV est nulle. Imaginez un compte bancaire dont la valeur actuelle est le montant du prêt. Dans ce cas, vous avez une dette envers la banque et devez rembourser les montants empruntés avec des intérêts. Vous effectuez des paiements mensuels sur le compte de la banque et vous cessez de payer lorsque le montant que vous devez atteint zéro.

Le paiement que vous effectuez chaque mois (PMT) est le montant que vous contribuez à la PV négative pour atteindre zéro. Par conséquent, les valeurs PMT doivent être positives. Si vous ne remboursez pas le prêt que vous avez reçu de la banque (PV), il continuera à augmenter, ce qui se traduira par un nombre négatif plus important.

Les intervalles de paiement

Un autre facteur essentiel à prendre en compte lors de l’utilisation du NPER est l’intervalle de paiement. Dans les prêts comme dans les comptes d’épargne, l’une des parties reçoit plus que ce qu’elle a donné aux dépens de l’autre partie. Il y a deux intervalles de paiement à considérer ici : la période d’intérêt et la période de paiement.

La période d’intérêt désigne l’intervalle au cours duquel la banque applique des intérêts au prêt ou paie des intérêts sur votre épargne. Il s’agit généralement d’une période mensuelle, mais il peut aussi s’agir d’une période annuelle. Si une banque vous propose un taux d’intérêt de 12 % sur votre épargne et qu’elle ajoute cet intérêt une fois par an, à la fin de l’année, vous obtenez 12 % de plus sur votre dépôt initial.

Mais si la banque dit qu’il s’agit d’un taux d’intérêt annuel de 12 % et qu’elle ajoute un peu d’intérêt chaque mois, elle ne se contente pas de diviser les 12 % par 12 mois et de vous donner 1 % chaque mois. Lorsque la banque ajoute un peu d’intérêt chaque mois, l’intérêt commence également à produire son propre intérêt (c’est ce qu’on appelle l’intérêt composé). Ainsi, à la fin de l’année, vous gagnez un peu plus que 12 %, à savoir 12,68 %.

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Bien que la différence semble négligeable, elle peut être substantielle pour des montants de capital plus importants et sur des périodes plus longues.

La période de paiement fait référence à la fréquence à laquelle vous remboursez l’argent emprunté ou déposez de l’argent supplémentaire sur votre épargne. La sortie de la fonction NPER est relative à la période de paiement dans PMT. Si la valeur indiquée dans PMT est payée mensuellement, l’édition de NPER est exprimée en mois. Si la valeur indiquée est annuelle, la sortie est exprimée en années.

La période de paiement va de pair avec ce que nous avons dit à propos de la période d’intérêt. La fréquence que vous choisissez pour la période de paiement doit correspondre à la fréquence du taux d’intérêt que vous traitez. Ainsi, si les intérêts sont appliqués mensuellement, vous devez saisir la valeur du paiement mensuel en tant que PMT. Dans le cas contraire, le résultat de NPER ne sera pas exact.

Exemples concrets d’utilisation de la fonction NPER dans Excel

La fonction NPER s’avère précieuse dans divers scénarios de la vie réelle. Si vous comprenez correctement les intervalles de paiement et les flux monétaires, vous pouvez utiliser la fonction NPER pour calculer n’importe quel objectif financier. Examinons deux exemples courants.

1. Utiliser NPER pour calculer l’épargne

Supposons que vous souhaitiez créer un compte d’épargne pour partir en vacances. Vous estimez que les vacances coûteront 1 000 $ et votre banque offre un taux d’intérêt annuel de 12 % payé mensuellement. Jusqu’à présent, vous disposez de la valeur de marché (1 000 $) et du taux (12 %). Supposons que vous souhaitiez verser une somme forfaitaire de 100 $ (-PV) sur le compte et payer ensuite 70 $ par mois (-PMT).

Vous pouvez utiliser la fonction NPER pour calculer rapidement le temps qu’il vous faudra pour atteindre votre objectif d’épargne. Saisissez les valeurs dans une feuille de calcul comme celle ci-dessus, et n’oubliez pas d’utiliser des valeurs négatives pour PV et PMT. Tapez ensuite la formule ci-dessous pour obtenir le nombre de versements :

Dans cette formule, C2 fait référence au taux d’intérêt annuel. Comme le taux est appliqué mensuellement et que le PMT est également mensuel, la formule divise le taux d’intérêt par 12 pour obtenir le taux mensuel. D2 désigne le montant du paiement mensuel (PMT). B2 est le dépôt initial de 100 $ (PV), et A2 est l’objectif d’épargne (FV).

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Par ailleurs, si vous avez un objectif spécifique pour le NPER, vous pouvez utiliser Goal Seek dans Excel pour résoudre les variables inconnues, telles que le montant forfaitaire initial (PV) et les paiements mensuels (PMT).

2. Utiliser NPER pour calculer les prêts

La fonction NPER d’Excel s’applique également aux prêts. Prenons le cas d’un prêt automobile de 15 000 $ avec un taux d’intérêt annuel de 16 % appliqué mensuellement. Vous souhaitez maintenir vos paiements mensuels à 300 $. En utilisant la fonction NPER, vous pouvez déterminer le nombre de mois qu’il vous faudra pour rembourser le prêt.

Vous disposez des valeurs PV (-15 000 $), taux (16 %) et PMT (300 $). Utilisez la formule NPER ci-dessous pour calculer le nombre de paiements dans cet exemple :

Dans cette formule, B2 fait référence au taux d’intérêt annuel. Comme le PMT est exprimé en mois et que les intérêts sont appliqués mensuellement, la formule divise ce taux par 12 pour obtenir les intérêts mensuels. C2 se réfère aux paiements mensuels (PMT). A2 est la PV, qui est le montant négatif du prêt. FV n’est pas renseigné, de sorte que la formule suppose correctement qu’il est égal à zéro.

NPER donne 82,94, ce qui signifie qu’il vous faudra environ 83 mois pour rembourser le prêt. La cellule adjacente divise ce chiffre par 12 et indique qu’il faudra sept ans pour rembourser ce prêt.

Planifiez vos objectifs financiers avec NPER dans Excel

La fonction NPER d’Excel est un allié précieux pour vos prévisions financières. En vous permettant de calculer le nombre de périodes de paiement nécessaires pour atteindre vos objectifs d’épargne ou de prêt, NPER vous donne les moyens de prendre en main votre avenir financier.

N’oubliez pas que si la fonction NPER simplifie les calculs complexes, il est essentiel de la combiner avec un bon jugement et de l’adapter à la nature dynamique de la finance dans le monde réel.

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